盘点各国养老的支点与痛点

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盘点各国养老的支点与痛点

      “老有所养”是人类社会追求的目标之一，在人口老龄化成为全球性问题时，许多问题的解决迫在眉睫：老年人如何选择适合自己的养老方式和服务？养老保障政策如何配套？作为养老产业主要载体的养老机构能否满足老年人需求？如何实现可持续发展？

    世界各国养老保障制度的建立都比较晚，但发展却很迅速。目前实行社会保险的国家有140多个，其中建立了养老保险制度的国家有130多个。可由于经济、社会背景及文化传统的差异，各国实行的养老保障制度呈现很大的差别，也有各自面临的困境。

【德国】

     到2050年，德国人口将降到7000多万，一半以上的人口将超过50岁，1/3的人口超过60岁。德国的退休保险体制实行的是“转摊法”，就是用目前正在工作的一代人缴纳的退休保险金来支付退休人员的退休金。按照一般规律，最合理、有效的比例应该是每三个在职员工养活一个退休人员。

一、“四大支柱”保证养老权益，目前德国老年人主要有5种养老方式：

    第一种是居家养老，老年人在家中居住，靠社会养老金度日。这种形式最普遍。

     第二种是机构养老。

     第三种是社区养老，正在成为主流。为了解决老年护理人员的短缺问题，德国政府实施了“储存时间”制度：公民年满18岁后，要利用公休日或节假日义务为老年公寓或老年病康复中心服务。参加老年看护的义务工作者可以累计服务时间，换取年老后自己享受他人为自己服务的时间。

      第四种方式是异地养老，包括旅游养老、度假养老、回原居住地养老等。

     还有一种是“以房防老”，即为了养老而购买房子，利用房租来维持自己的退休生活。

   德国政府通过“四大支柱”保证了老年人养老的权益。第一支柱是社会基本养老保障。所有的工人和职员都要参加养老保险。第二支柱是私人养老金计划。员工在岗时，由雇员、企业主分别缴一部分钱。这些钱可以进行投资，获取的收益和本金都进入雇员的个人账户。个人更换工作时可以带走，但不允许提前支取。第三支柱是个人储蓄。由个人平时存些养老钱，政府给予政策上的优惠。第四支柱是援助计划。对老年人实施各种优惠政策。此外还有住房基金、民间援助、针对老年人的监护法等。

二、养老痛点

   护工短缺，入驻养老院意愿低

   德国政府于1995年引入了长期护理保险。需要护理的老人被分为3个护理级别，最高每月可获得1550欧元的补贴，用于抵缴养老院的部分费用。

   德国约有1.24万家养老院，其中40%为私人养老院，6%为公立养老院，其余则由慈善组织成立。入住率低成为德国养老院面临的主要问题之一。根据德国联邦统计局数据，德国65岁以上人群中，97%都没有住在养老院。

   艾克哈德·普利勒是一名退休教授，他说：“只要我还能自己生活一天，我就不会去养老院。德国平均退休工资在1200欧元左右，人们差不多要缴上所有退休金，才能住进养老院。所以我90岁的母亲宁可一个人住在家里，选择让护理服务公司定期上门看护。”

   德国北威州经济研究所的一份调查显示，到2030年，德国还需新增17.5万名护理人员。护理人员短缺，导致一些老年人得不到周全的照顾。杰西卡·瓦格纳80多岁的祖父母都住在养老院。“我去看望祖父母时，至少30%的时间都是在找护工，向他们寻要生活用品、请求整理和打扫房屋。”护工的粗心大意，令瓦格纳十分气愤，“喂药时，一名护工坚称我祖父每天吃两片药，另一名则说是一片，我要求他们查询记录时，却被告知他们都是临时替班，并不是日常护理我祖父的人员，所以无据可查。”

【新加坡】

   到2030年，新加坡将成为一个“超老龄社会”，每5人当中就有一人年龄在65岁以上。老龄化加速带来的“银色海啸”，也激励着新加坡政府完善养老设施、健全养老保障体系。

   近年来，新加坡政府出台了一系列政策，帮助提高老年人的生活质量。其中包括鼓励子女与父母同住的家庭参与养老组屋补贴计划、兴建针对老年人的乐龄公寓等。

一、关注生活设施细节，凸显人性化

    为了提升老人晚年生活的质量，2016年3月，新加坡政府推出了“幸福老龄化计划”。根据该计划，政府将投入30亿新元，推动涵盖医药保健、退休、就业、住屋和交通等12个领域的超过70项计划。这些计划十分关注细节，比如，陆路交通管理局将在非高峰时段，把地铁车厢门的开关时间延长2秒至6秒，让年长者有更多时间进出车厢。此外，巴士站和的士站将更换装有扶手的座椅，帮助年长者起身。

    这种关注细节的做法也体现在政府近年来修建的乐龄公寓的设施上。例如，楼梯和走廊两侧添加了扶手，在所有改变方向和高矮的地方用显眼的色彩提示。考虑到老人弯腰驼背，开关、门铃和门窗把手等设施的位置都适当降低。老人视力、听力一般都不太好，因此公寓房间的照明度是普通住宅的两倍，煤气等各种开关上的字很大，报警系统的音量也适当提高等。此外，每个乐龄公寓都设有邻里联系站，老年人可以到这里来参加唱歌、读书等活动，也可以相互聊天打发时间。

二、养老痛点

   疗养院运营存在困难，“夹心阶层”难以负担护理费用

    与一些国家将养老作为营利性产业运行不同，新加坡养老产业呈现出明显的“去产业化”色彩，目前主要由政府投资主导建设，志愿性福利组织和私人机构通过投标经营，重点是落实全民医疗保健和帮助低收入弱势群体。

    新加坡卫生部于2010年推出“建设、拥有和出租”模式，由卫生部建造疗养院，并将疗养院的经营权开放给业者投标。新加坡政府还对经营养老产业的福利组织提供相应补助，并允许国家福利理事会认可的养老机构面向社会募捐。实际运营中，大部分由福利组织运营的疗养院经费主要依靠筹款，政府资助相对不多，一些疗养院运营存在困难。

    以新加坡飞跃家庭服务中心为例，每一位入院者的成本价格为每月2000新元（约合9281元人民币），入住前他们都必须通过家庭支付能力调查，低收入家庭可以得到部分财政资助。近年来，新加坡一些中产阶层的老年人选择到邻近的马来西亚柔佛州新山市养老，当地养老院价格仅为新加坡一半。新加坡宜康医疗保健集团发言人说，越来越多人担心所谓的“夹心阶层”，也就是低收入至中等收入群体，他们可能在公共急救设施服务范围之外，无力承担不断上涨的健康护理费用。受国土面积限制，新加坡鼓励老年人就地养老、社区养老，“疗养院的床位都是满的，达到入院资格的老年人一般都需要排位等上2至3年，除非他们愿意花高价去私人机构经营的疗养院。”

【美国】

    在美国，养老责任由政府、社会和个人等多方面共同承担。美国的退休养老制度大体可分为：一是老人住在老年公寓里自己独立生活；二是住在有各种辅助设备的生活区；三是住在有人照料的退休社区，岁数再大一些的住在护理院；四是住在自己的家里。

一、养老保险体系层次分明、互为补充

   美国有一套养老保险体系：顶层有联邦政府统一组织、强制执行的基本养老金；中间有雇主资助的私营养老金（其中还包括非盈利组织，以及地方政府养老金）；底部则是完全由个人自愿参加的储蓄养老金。

  据美国社会保障署提供的资料，美国目前约有1.63亿在职人员参加了社会保障体系，占全国所有在职人员的96%。

   除了社会保障制度，美国政府和一些公司还建立有自己的退休金制度。美国政府目前制定了“联邦雇员退休制度”。政府工作人员除参加社会保障制度、缴纳社保税之外，还必须每月上缴工资收入的1.3%，政府工作人员退休后可根据其退休时的薪水、工龄长短等领取相应的退休金。此外，联邦政府雇员还可参加一项“节俭储蓄计划”，每月将工资的5%存入这一账户，作为退休投资基金。

二、养老痛点

   “甜甜圈”困境难解

    美国的养老社区广泛分布于全美各州，既有“自然形成的养老社区”，也有“专门建设的养老社区”。前者是由于小区内的年轻人长大成人后不断迁出，导致小区内的老年人口比例逐渐上升而自然形成。后者既包括地产商人开发建设的，也包括地方政府运用市场手段规划建成的。

    按照医疗护理程度，美国养老社区分为四类：生活自理型社区、生活协助型社区、特殊护理社区以及持续护理退休社区。随着年龄增长，老年人可以依次选择相应类型的社区居住：刚退休时入住养老社区中的独立式住宅或双层公寓套房，年龄稍长时搬进生活自理型公寓，接下来可以入住生活协助型住宅，最后再转到特殊护理社区。

   如果不想因未来生活自理能力下降而频繁更换居所，也可选择持续护理退休社区。该社区集合了生活自理社区、生活协助社区和特殊护理社区，在全美共有1900所，其中，82%为非营利性机构，相当一部分是从传统养老院转型而来的。

    不过，美国中低收入者却陷入一个“甜甜圈”困境：由于他们的收入超过了最低标准，没有资格享受大多数政府补贴，但是又不足以支持他们过上有品质的生活。

    86岁的布朗退休时有一定储蓄，每月还能收到3000美元的社会保障金。“政府为老人们建了一幢新楼，就在我女儿家附近，女儿希望我住进去。”布朗感叹，“但那幢楼只提供给年收入低于1.5万美元的人。”据美国凯撒家庭基金会统计，85岁以上的医疗保险受益人每年需要自掏腰包的医疗费用和保险费约8200美元。

【日本】

   在日本，65岁以上老龄人口已达全国总人口的26%。国民年金是日本养老金制度的基础，20岁以上60岁以下、在日本拥有居住权的所有居民都必须参加。个体经营者、无业人员等每月需缴纳1.33万日元，企业职工和公务员则分别加入包含国民年金在内的厚生年金和共济年金，缴纳金额为收入的17.5%，由职工和雇主各负担一半。

   自2000年起，日本开始实行“护理保险制度”，规定除低收入者外，40岁以上的国民都要强制加入。对经认定的护理费用由保险负担90%，个人负担10%。

一、鼓励老人“老有所为”

    日本政府鼓励老人“再就业”或“发挥余热”。“高龄雇佣保险法”特别加强了对大量雇佣高龄者的企业进行奖励的制度，对工资低于60岁退休时工资的高龄受雇者给予一定的补助。

    另外，日本政府还采取鼓励延长企业职工退休年龄等措施，引导老年人由“老有所养”转变为“老有所为”。

    许多人觉得退休了，自己没有价值了，这种“继续发挥余热”的工作让人重新找到了自信，感觉自己还是建设社会的一分子。

二、养老痛点

   商业机构费用高昂

   日本养老服务模式以家庭或亲属照顾为主，辅之以公共福利服务和社会化服务。日本的养老设施主要分3类：第一类是由地方政府和福利团体设立的主要针对生活不能自理老人的养老院；第二类是由企业开发的护理型收费养老院，根据老人的身体状况，提供相应等级的护理和生活照料；第三类是老年公寓，和普通商品房性质相同，但房屋和社区设计更多地考虑老人需要。

   日本政府对养老院经营给予一定的免税优惠。养老院的投资回报率约为8%，比一般中小企业3%左右的平均水平高出不少。但护理人员月平均收入为22万日元，比日本在职职工平均收入少10万日元。因此，养老护理人员的缺口一直较大。据日本总务省调查，2007-2012年5年间，有48.7万人因要护理家中老人而离开工作岗位。

    日本商业养老设施的高昂费用并非普通人可以承担。一份东京目黑区某养老院的报价单显示：75岁以上老人可申请入住，入住20平方米单人间需要缴纳约3200万日元入会费。此后，每月还需要支付17.7万日元餐费和管理费，护理费用根据等级另计。如果不缴入会费，则每月需支付房屋租金、餐费、护理费和管理费等共计88万日元，这接近日本普通在职职工月平均收入的3倍。

转自公众号《养老那些事儿》